Zabezpečí Ťa investovanie na dôchodok?

Prichytil som sa, že v poslednom čase mávam celkom kacírske myšlienky. Tento článok nebude výnimkou. Zamýšľal som sa totiž nad tým, ako si ľudia snažia sporiť či investovať na dôchodok, v očakávaní, že im to pomôže prežiť jeseň života v pohodlí a bez stresu. Je to však naozaj tak?

Hlavnou otázku za milión je, koľko peňazí budeš na „dôchodku“ potrebovať. Už dávno nežijeme v dobe, kedy dôchodok znamená, že sa zavriem doma (ok, korona hádam bude len dočasná), sem-tam vyjdem na ryby a dvakrát do roka zoberiem na prázdniny vnúčatá. Čím ďalej tým viac chcú „dôchodcovia“ žiť finančne nezávislý aktívny život. A ak rozmýšľaš „Papučovo“, tak tipujem, že na takúto finančnú nezávislosť nechceš čakať do sedemdesiatky.

Spravil som malú anketu v rámci Papučovej Facebook skupiny a väčšina členov Papučovej komunity (až 69 z 80 respondentov) má predstavu, že do „dôchodku“ odíde pred 60-tkou.

Som veľmi rád, že Papučová komunita „disponuje“ práve takýmto mentálnym nastavením. Že väčšina členov skutočne verí, že finančná sloboda je cieľ, ktorý je dosiahnuteľný. Je to však naozaj tak? Na úvod niekoľko predpokladov:

  • Keďže chceme odísť do „dôchodku“ pred 60-tkou, nebudeme počítať so žiadnym príjmom z „klasických“ dôchodkových schém – t.j. 1. a 2. pilier.
  • Neberieme do úvahy možnosť podnikania a vybudovania vlastného prosperujúceho biznisu (to je trochu iná liga).
  • Začíname z nuly a budeme pravidelne mesačne investovať rovnakú čiastku.
  • Budeme predpokladať, že pre účely pasívneho príjmu budeme schopní vyťahovať 5% hodnoty portfólia ročne (veľmi realistický predpoklad), či už formou dividendy alebo odpredajom.

V tabuľke nižšie používam dva parametre – výšku a dobu mesačného „sporenia“. Pri výpočte používam investičný výnos 8% p.a. Výsledkom je finálna hodnota portfólia:

Pri výbere 5% netto z hodnoty portfólia ročne je suma čistého mesačného pasívneho príjmu:

Určite Ti je z tabuľky jasné, že s nízkymi sumami a krátkym investičným horizontom veľa vody nenamútiš. Čím vyššiu sumu a čím dlhšie investuješ, tým aj hodnota Tvojho portfólia, a teda aj Tvoj pasívny príjem, budú vyššie. Ak máš len málo peňazí mesačne a už máš aj svoj vek, potom pravdepodobne jedinou možnosťou bude počkať na štátny dôchodok a investície mať ako prilepšenie. Dokonca si dovolím tvrdiť (a tu je tá kacírskosť), že väčšina ľudí finančnú slobodu investovaním nedosiahne. Prečo? Pretože začína investovať príliš neskoro a investuje príliš málo.

Takže ešte raz: Koľko peňazí budeš na „dôchodku“ potrebovať každý mesiac? Vychádza Ti to podľa tabuľky vyššie?

Ak Ti to vychádza, potom gratulujem. Ak však nie, máš dve možnosti:

    1. Uspokojiť sa so situáciou a počkať na štátny dôchodok.
    2. Zvýšiť pravidelnú mesačnú investíciu

Uspokojiť sa je pohodlné, netreba nič navyše robiť. Chápem, že si človek môže vybrať túto možnosť. Keďže si členom Papučovej komunity, predpokladám, že budeš hľadať spôsoby, ako zvýšiť objem investovaných peňazí. A tu sú opäť dve možnosti:

    1. Ušetríš viac peňazí zo svojho príjmu, alebo
    2. Zarobíš viac

A tu je druhá časť „kacírskosti“. Som presvedčený, že je ľahšie určitú sumu navyše zarobiť ako rovnakú sumu ušetriť. Každý z nás má nejako nastavený životný štýl, štandard a celkovo spôsob fungovania. Ak odhliadneme od okresania výdavkov ako sú bankové poplatky, či jedno caffe latté denne, ak peniaze vyslovene nerozhadzuješ, asi jediný spôsob, ako ušetriť relevantnú sumu, je optimalizácia hypotéky a zníženie mesačnej splátky (a rozdiel investovať). Nie každý však takúto možnosť má. Ostatné úspory už v určitej miere idú na úkor kvality života. Som presvedčený, že človek si okrem myslenia na budúcnosť musí vedieť užiť aj dnešok. Neustále obmedzovanie sa je dlhodobo frustrujúce a neudržateľné.

Preto opakujem: Lepšie je nájsť spôsob, ako dodatočnú sumu na investovanie zarobiť. Bez ohľadu na to, ako a koľko si aktuálne na živobytie zarábaš, vždy sa dá nájsť spôsob, ako zarobiť viac. Či už vezmeš „bokovku“ na pár hodín týždenne, zvýšiš svoju cenu ako zamestnanec (požiadaš o zvýšenie platu alebo zmeníš zamestnanie), alebo zmeníš formu fungovania zo zamestnanca na „freelancer-a“, každá z týchto možností Ti umožní investovať viac. A potom sa znovu môžeš pozrieť na čísla v tabuľke vyššie…

Aký typ človeka si Ty? Radšej šetriť, alebo radšej zarobiť viac? Ak šetriť, aké najväčšie položky dokážeš „škrtnúť“? Ak zarobiť, akým spôsobom to vidíš najreálnejšie? Budem rád, ak mi dáš vedieť v komentároch.

2 Komentárov

  • Fero

    Odpovedať Odpovedať 5. mája 2020

    Ahoj Noro

    pri vyplacani renty si uvazoval, ze vyberies vsetky peniaze a budes si ich minat po nejakej ciastke (cca 20 rokov ak dobre ratam), no ak by si si ich nechal dalej zhodnocovat priemerom 8% tak mozes vyberat vyssiu rentu.
    Ako priklad mi vychadza, ze pri investovani 20e po dobu 5rokov si podla tvojej tabulky vyplacas 6e mesacne ale pri ponechani zvysku dalej zhodnocovat by to mohlo byt 12e (20 rokov) pripadne 11e (30rokov). Tym nechcem vyvracat fakt ze: „s nízkymi sumami a krátkym investičným horizontom veľa vody nenamútiš.“ no renta vyplacana postupne moze byt dvojnasobna. samozrejme v idealnom pripade.

    • Norbert Nepela

      Odpovedať Odpovedať 11. mája 2020

      Ahoj Fero,
      nemáš pravdu. Pri vyplácaní renty som uvažoval s výberom 5% ročne (či už odpredajom alebo na dividende) s tým, že sa snažíme aby nám portfólio vydržalo donekonečna (práve kvôli zhodnoteniu čiastky, ktorá ostáva zainvestovaná). Ak by sme pripustili, že po určitom časovom horizonte poberania renty môžme klesnúť portfóliom na nulu, mohli by sme vyberať viac.

Pridaj komentár

* Povinný údaj